Qué es, las ventajas y los opiniones sobre la ley de segunda oportunidad en España

Qué es la ley de segunda oportunidad en España

La "Ley de Segunda Oportunidad" en España es un instrumento legal diseñado para permitir a los individuos y empresas liberarse de sus deudas insostenibles y tener un nuevo comienzo financiero. Esta ley, que fue aprobada en 2015, ofrece dos vías principales para lograrlo:

1. Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP): Esta es la primera opción que ofrece la ley, que consiste en un intento de negociación entre el deudor y sus acreedores para reestructurar la deuda. El AEP puede incluir medidas como la reducción del monto de la deuda, la extensión del plazo de pago, o una combinación de ambas.
2. Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI): Si el AEP no tiene éxito o si el deudor no puede cumplir con el acuerdo, puede solicitar al tribunal la BEPI, también conocida como la exoneración de la deuda restante. Este es el "segundo chance" real que ofrece la ley: la posibilidad de ser liberado de las deudas que el deudor no puede pagar.

Estas medidas se aplican bajo ciertas condiciones. Por ejemplo, la ley requiere que el deudor haya actuado de buena fe, lo que implica que ha intentado alcanzar un AEP antes de solicitar la BEPI, que no ha rechazado una oferta de empleo adecuada en los últimos cuatro años, y que no ha sido declarado culpable de ciertos delitos económicos en los últimos diez años.

La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo esencial para ayudar a las personas y empresas a superar las dificultades financieras y evitar la bancarrota. Sin embargo, la complejidad del proceso y las condiciones necesarias para su aplicación requieren asesoramiento profesional y legal experto. Este sistema, aunque no es perfecto, es una valiosa herramienta en el marco jurídico español, facilitando la recuperación económica y protegiendo a las personas y empresas frente a la insolvencia.

Los beneficios de utilizar la ley de las segundas oportunidades

La Ley de Segunda Oportunidad en España ofrece varios beneficios significativos a aquellos que están lidiando con cargas de deuda insostenibles. Algunos de los más notables incluyen:

• Exoneración de Deudas: El beneficio más evidente es la posibilidad de obtener una exoneración o "perdón" de las deudas que son imposibles de pagar, permitiendo a los individuos y empresas un nuevo comienzo financiero.
• Reestructuración de Deudas: A través del Acuerdo Extrajudicial de Pagos, los deudores tienen la oportunidad de renegociar sus deudas con los acreedores, lo que podría resultar en términos de pago más favorables.
• Prevención de Acciones Legales: Una vez iniciado el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad, se suspenden las acciones legales por parte de los acreedores, lo que puede proporcionar un alivio significativo a los deudores.
• Eliminación de Registros de Morosidad: Una vez que se ha concedido la exoneración de las deudas, el deudor puede solicitar que su nombre sea eliminado de los registros de morosidad, como ASNEF-EQUIFAX, RAI y BADEXCUG. Esto es crucial para restablecer la reputación crediticia y facilitar el acceso a futuros préstamos o créditos.
• Beneficios Psicológicos y Emocionales: No menos importante, la Ley de Segunda Oportunidad puede aliviar la angustia emocional y el estrés asociados con la incapacidad de pagar las deudas, permitiendo a los individuos concentrarse en la reconstrucción de su vida financiera.

Estos beneficios pueden tener un impacto profundo en la vida de aquellos que se encuentran en situaciones financieras precarias. Sin embargo, la complejidad del proceso subraya la importancia de buscar asesoramiento legal y financiero experto para garantizar una utilización exitosa de esta ley.

Las desventajas de utilizar la ley de las segundas oportunidades

Si bien la Ley de Segunda Oportunidad en España ofrece beneficios significativos, también existen desventajas que se deben tener en cuenta antes de emprender este proceso:

• Complejidad del Proceso: El proceso de solicitud y negociación puede ser extremadamente complicado, y generalmente requiere la ayuda de un experto en derecho concursal. Esto puede resultar en gastos legales significativos para el deudor.
• Costo de la Mediación: El nombramiento de un mediador concursal, que es esencial para la negociación del Acuerdo Extrajudicial de Pagos, puede ser costoso, agregando una carga financiera adicional al deudor.
• Incumplimiento del Plan de Pagos: Si se llega a un Acuerdo Extrajudicial de Pagos y luego el deudor no puede cumplir con los términos del acuerdo, puede enfrentar sanciones severas.
• Restricciones a Futuras Actividades Financieras: Aunque la ley permite al deudor eliminar su nombre de los registros de morosos, puede enfrentar restricciones a futuras actividades financieras. Por ejemplo, puede ser más difícil para ellos obtener nuevos préstamos o crédito en el futuro.
• Requisitos de Buena Fe: El deudor debe cumplir con ciertos requisitos de buena fe para calificar para la Ley de Segunda Oportunidad. Esto incluye no haber rechazado una oferta de empleo adecuada en los últimos cuatro años y no haber sido declarado culpable de ciertos delitos económicos en los últimos diez años.

Estas desventajas subrayan la importancia de considerar cuidadosamente todas las opciones y buscar asesoramiento experto antes de emprender el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad. Aunque puede proporcionar un alivio significativo de las deudas insostenibles, también tiene costos y desafíos potenciales que deben ser cuidadosamente evaluados.

Opiniones de la Ley de la Segunda Oportunidad

Hasta el momento, la Ley de Segunda Oportunidad sigue siendo un recurso valioso para las personas que se encuentran en situaciones financieras difíciles en España. Según el último informe trimestral del Consejo General del Poder Judicial, se han registrado 7.402 concursos de acreedores presentados por personas físicas solo en los primeros 9 meses de 2021. Estos números superan a los procedimientos de este tipo presentados por empresas, con casi mil más. Además, desde su creación, más de 15.000 personas se han acogido a esta ley. Según algunos expertos, la cantidad total de deuda que se ha exonerado podría llegar a los 60 millones de euros, de los cuales una gran parte (más de 30) correspondería enteramente al ejercicio de 2021​^1​.

Existen varios ejemplos recientes de cómo la Ley de Segunda Oportunidad ha ayudado a las personas a liberarse de sus deudas:

• En octubre de 2022, un matrimonio de Granada logró cancelar todas sus deudas, que ascendían a 68.274,41 euros. Su sobreendeudamiento comenzó cuando uno de ellos perdió su empleo, empeorando cuando aumentaron sus problemas de salud. No pudieron hacer frente a sus obligaciones de pago con los ingresos que tenían (una única nómina y la absoluta inexistencia de bienes), por lo que decidieron recurrir a la Ley de Segunda Oportunidad^​2​.
• En noviembre de 2022, el Tribunal de Instancia Mercantil de Sevilla excluyó de la liquidación la vivienda habitual de unos vecinos de Sevilla dentro del procedimiento de concurso de acreedores. A pesar de que el valor de mercado de su vivienda era inferior a la carga hipotecaria, pudieron mantenerla y lograr la cancelación del resto de sus deudas exonerables, teniendo que continuar con el pago de la hipoteca^​3​.
• En marzo de 2023, un autónomo consiguió la cancelación de los créditos derivados de los avales (ICO-COVID) otorgados en virtud del Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19, 25/2020, de 3 julio^​4​.

Estos casos demuestran que la Ley de Segunda Oportunidad puede ser de gran ayuda para las personas que se enfrentan a situaciones de endeudamiento insostenible. Sin embargo, es importante recordar que cada caso es único y que no siempre es la mejor opción para todos. Antes de tomar cualquier decisión, se recomienda consultar a un asesor jurídico.

1. Informe del Consejo General del Poder Judicial: https://www.sellolegal.com/

Casos de uso de la Ley de Segunda Oportunidad:
2. Caso del matrimonio de Granada: https://www.arriagaasociados.com/​​
3. Caso de los vecinos de Sevilla: https://www.arriagaasociados.com/​​
4. Caso del autónomo con deudas de empresa: https://www.arriagaasociados.com/​

¿Qué ocurre después de la Ley de la Segunda Oportunidad?

Después de aprovechar la Ley de Segunda Oportunidad en España y obtener la exoneración de sus deudas, existen ciertos pasos y condiciones que el deudor debe seguir:

1. Reestructuración Financiera: Aunque las deudas previas han sido canceladas, el individuo o empresa debe emprender un esfuerzo consciente para reestructurar su situación financiera. Esto puede incluir la creación de un presupuesto, el establecimiento de un plan de ahorro y la toma de decisiones financieras prudentes para evitar futuras dificultades.
2. Rehabilitación Crediticia: Después de la exoneración de las deudas, el deudor puede solicitar que su nombre sea eliminado de los ficheros de morosos, como ASNEF-EQUIFAX, RAI y BADEXCUG. Sin embargo, restablecer completamente la reputación crediticia puede llevar tiempo y requerir un manejo responsable y constante del crédito.
3. Cumplimiento de las Condiciones del Tribunal: En la mayoría de los casos, el tribunal establecerá ciertas condiciones que el deudor debe cumplir después de la exoneración de las deudas. Esto podría incluir la obligación de informar cualquier cambio en la situación financiera y evitar la incurrir en nuevas deudas durante un período de tiempo.
4. Revisión Judicial: Si la situación financiera del deudor mejora significativamente dentro de los cinco años posteriores a la exoneración de la deuda, el tribunal puede revisar la decisión y el deudor puede ser requerido para pagar parte o la totalidad de las deudas previamente exoneradas.

En definitiva, después de aplicar la Ley de Segunda Oportunidad, el deudor obtiene la posibilidad de empezar de nuevo, pero la reestructuración financiera y la rehabilitación crediticia requieren un esfuerzo consciente y sostenido. Es importante manejar responsablemente las finanzas y cumplir con todas las condiciones impuestas por el tribunal para garantizar el éxito a largo plazo después de la exoneración de las deudas.