¿Cómo se calcula un puntaje de crédito?

"Archivo de crédito" (o "informe de crédito") y "puntaje de crédito" son términos que a menudo se usan indistintamente, como si significaran lo mismo. Sin embargo, si bien se utilizan los mismos datos en ambos casos, son dos partes completamente diferentes de su panorama e historial de salud financiera que pueden hacer que los datos estén disponibles. Entonces, ¿cuál es la diferencia?

¿Qué es un expediente de crédito en un buró de crédito?

Esencialmente es un historial de tu comportamiento financiero en relación a un préstamo que tuviste. Esta información proviene de fuentes públicas (como la lista de votantes), así como de fuentes privadas (como los datos intercambiados entre acreedores). Lo recopilan las agencias de crédito, que luego lo combinan en un informe que se proporciona a los prestamistas, operadores móviles, cualquier persona a la que solicite un préstamo.

¿Qué hay en un archivo de crédito?

Hay tres elementos principales en su informe de crédito: quién es usted, cómo pidió prestado y qué pidió prestado.

1. Quién eres tú. Esta es información personal sobre usted que confirma su identidad. Por ejemplo, esto podría incluir su nombre y dirección, así como el lugar donde está registrado para votar.
2. ¿Qué tomaste prestado? Esto puede cubrir una amplia gama de micro préstamos rápidos, incluidas tarjetas de crédito y préstamos personales. Esto también incluye contratos para la provisión de un teléfono móvil o Internet. Los prestamistas potenciales podrán ver cuáles son sus saldos actuales, su deuda total y una lista de las cuentas de crédito que tiene actualmente.
3. ¿Cómo te endeudaste? Su historial de pagos se desglosa en algunos detalles en su archivo de crédito, que muestra cuándo se realizaron los pagos a tiempo y cuándo no. Esta será una parte importante del proceso de toma de decisiones para un nuevo prestamista porque si tiene un historial de pagos de tarjetas de crédito atrasados, es posible que no estén dispuestos a ofrecerle el préstamo que está solicitando.

Tu puntuación crediticia con los burós de crédito

Se cree que España tiene un sistema universal de puntuación crediticia, pero en realidad no lo es. Hay tres principales agencias de referencia crediticia en España, cada una con su propio sistema de puntuación.

Es su archivo de crédito lo que determina si tiene un puntaje de crédito malo y si terminará en un archivo ASNEF o no, y el puntaje de crédito es solo una representación de eso.

¿Cómo se calcula un puntaje de crédito?

Cada una de las agencias individuales utiliza la información en su archivo de crédito para calcular el puntaje de crédito que recibe. Cuanto más alto sea su puntaje, más probable es que obtenga un préstamo de un nuevo prestamista. Sin embargo, tenga en cuenta que no hay garantías, especialmente porque los prestamistas usan sus propios sistemas de puntuación para evaluar a cada prestatario potencial.

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Preguntas frecuentes

¿Por qué los prestamistas tienen acceso a un archivo de préstamo?

Quieren ver si es una buena idea darte el préstamo que estás pidiendo, es decir. cómo se comportó como prestatario en el pasado. También se puede acceder al archivo de crédito como una forma de verificar la identidad.

¿Las agencias de referencia de crédito determinan su puntaje de crédito?

Si y no. Las agencias de informes de crédito le darán un puntaje de crédito basado en la información de su archivo de crédito y sus propios sistemas de puntaje. Sin embargo, cada uno es diferente. Más importante aún, los prestamistas no usan los puntajes que generan las agencias cuando se trata de tomar decisiones de préstamos. Calificarán al prestatario potencial usando la información en el archivo del préstamo, pero contra sus propios sistemas internos de calificación. Por lo tanto, es posible que la calificación "Excelente" no le garantice el préstamo que desea de un proveedor de préstamos que utilice un sistema de calificación diferente.

¿Puedes cambiar tu puntaje de crédito?

Sí. Hay varias maneras de mejorar su puntaje de crédito, como pagar su deuda, corregir cualquier error en el archivo y desconectar su archivo de crédito de un ex socio que tiene un historial de crédito malo.

¿Puede cambiar la información en su archivo de crédito?

Si está mal, entonces sí. Aparte de eso, no. Todos estamos constantemente creando un nuevo historial crediticio con las decisiones que tomamos con cada préstamo o tarjeta de crédito que tenemos. Pero es imposible volver atrás y borrar malas decisiones pasadas.

¿Qué impacto tiene su archivo de crédito tiene?

Un monton de. Todavía puede obtener préstamos y tarjetas de crédito con mal crédito si no tiene un buen historial financiero, pero esto tiende a ser más difícil y más costoso. Cuanto más positivo sea su historial financiero en su registro de crédito (y, por lo tanto, cuanto mayor sea su puntaje de crédito), más fácil será obtener un préstamo.